Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u alleen rente betaalt over het geleende bedrag tijdens de looptijd, zonder het daadwerkelijke geleende bedrag (de hoofdsom) periodiek af te lossen. De volledige schuld blijft dus staan gedurende de gehele looptijd van de hypotheek en wordt pas aan het einde van de looptijd in één keer afgelost.
Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u maandelijks alleen rentelasten over het geleende bedrag. Omdat u niet aflost, blijven uw maandlasten gedurende de gehele looptijd gelijk (zolang de rente niet verandert). Aan het einde van de looptijd moet u de volledige hoofdsom in één keer terugbetalen aan de bank.
Deze hypotheekvorm was voorheen erg populair vanwege de lage maandlasten en de volledige hypotheekrenteaftrek. Sinds 2013 is de wetgeving echter veranderd en is voor nieuwe hypotheken de aflossingsvrije variant alleen nog fiscaal aantrekkelijk als deze deel uitmaakt van een bestaande hypotheek die vóór 2013 is afgesloten.
Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek
- Lage maandlasten door het ontbreken van aflossing
- Flexibiliteit in het bepalen wanneer en hoe u de hoofdsom aflost
- Meer financiële ruimte voor andere uitgaven of investeringen
- Fiscale voordelen voor hypotheken afgesloten vóór 2013
Nadelen van een aflossingsvrije hypotheek
Tegenover de voordelen staan ook enkele belangrijke nadelen. De schuld blijft gedurende de looptijd even hoog, waardoor u aan het einde geconfronteerd wordt met een forse restschuld. Bovendien loopt u het risico dat de waarde van uw woning lager is dan de hypotheekschuld, wat kan leiden tot een restschuld bij verkoop.
“Veel huiseigenaren realiseren zich niet dat ze aan het einde van de looptijd een plan moeten hebben om de hoofdsom af te lossen. We adviseren altijd om tijdig na te denken over hoe u dit gaat financieren, bijvoorbeeld door te sparen, te beleggen of door de verkoop van de woning.”
Tom – Makelaar bij Mercari
Aflossingsvrije hypotheek vs. annuïteitenhypotheek
| Kenmerk | Aflossingsvrije hypotheek | Annuïteitenhypotheek |
|---|---|---|
| Maandlasten | Alleen rente (laag) | Rente + aflossing (hoger) |
| Schuldverloop | Blijft gelijk | Daalt geleidelijk |
| Hypotheekrenteaftrek | Alleen voor oude gevallen (vóór 2013) | Volledig (voor nieuwe hypotheken) |
Fiscale aspecten van de aflossingsvrije hypotheek
Voor hypotheken afgesloten na 1 januari 2013 geldt dat nieuwe hypotheken in maximaal 30 jaar volledig en ten minste annuïtair afgelost moeten worden om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Dit maakt een volledig aflossingsvrije hypotheek fiscaal onaantrekkelijk voor nieuwe hypotheken.
Heeft u vóór 2013 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten? Dan valt deze onder het overgangsrecht en blijft de hypotheekrenteaftrek behouden. Dit geldt ook als u deze hypotheek meeneemt naar een nieuwe woning, zolang de schuldlast niet verhoogd wordt.
Alternatieven voor een aflossingsvrije hypotheek
Als u nu een woning wilt kopen, zijn er verschillende hypotheekvormen die wel in aanmerking komen voor volledige hypotheekrenteaftrek, zoals:
- Annuïteitenhypotheek: vaste maandlasten met een combinatie van aflossing en rente
- Lineaire hypotheek: dalende maandlasten doordat de aflossing gelijk blijft en de rente daalt
- Hybride oplossingen: combinatie van aflossingsvrij (voor bestaande hypotheken) en annuïtair/lineair
Aflossingsstrategie voor een aflossingsvrije hypotheek
Als u een aflossingsvrije hypotheek heeft, is het verstandig om een aflossingsstrategie te ontwikkelen. U kunt bijvoorbeeld:
- Een spaarrekening openen waar u maandelijks geld op zet om uiteindelijk de hoofdsom af te lossen
- Beleggen voor de aflossing (let op: dit brengt risico’s met zich mee)
- De woning verkopen aan het einde van de looptijd en de opbrengst gebruiken om de hypotheek af te lossen
- Tussentijds vrijwillig aflossen wanneer uw financiële situatie dat toelaat
Conclusie
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u alleen rente betaalt en niet aflost op de hoofdsom. Hoewel de lage maandlasten aantrekkelijk zijn, blijft de schuld even hoog en moet u aan het einde van de looptijd de volledige hoofdsom terugbetalen. Voor nieuwe hypotheken is deze vorm fiscaal minder interessant door veranderde wetgeving sinds 2013.
Heeft u een aflossingsvrije hypotheek en overweegt u om uw vastgoed te verkopen? Mercari staat voor u klaar met persoonlijk advies en een snelle, zorgeloze verkoop. Wij helpen u graag bij het maken van de juiste keuzes voor uw vastgoed.