Een restschuld is het negatieve verschil tussen de verkoopprijs van uw woning en de nog openstaande hypotheek. Dit ontstaat wanneer u uw huis verkoopt voor een bedrag dat lager is dan de hypotheekschuld die nog op de woning rust. In eenvoudige woorden: u blijft met een schuld zitten nadat uw woning is verkocht, omdat de verkoop niet voldoende opbrengt om de volledige hypotheek af te lossen.
Hoe ontstaat een restschuld?
Een restschuld ontstaat doorgaans in situaties waarin de huizenprijzen zijn gedaald na de aankoop van uw woning. Dit kan verschillende oorzaken hebben:
- Een algemene daling van de huizenprijzen in de markt
- Onvoldoende onderhoud waardoor de waarde van uw woning is verminderd
- Een te hoge aankoopprijs in vergelijking met de werkelijke marktwaarde
- Een hoge financiering waarbij weinig of geen eigen vermogen is ingebracht
Ook kan een restschuld ontstaan bij gedwongen verkoop, bijvoorbeeld bij een echtscheiding of financiële problemen, waarbij u niet kunt wachten op een gunstigere markt.
Hoe bereken je een restschuld?
De berekening van een restschuld is relatief eenvoudig:
Formule restschuld: Openstaande hypotheekschuld – Verkoopopbrengst woning = Restschuld
Voorbeeld: Als uw openstaande hypotheekschuld €250.000 bedraagt en u verkoopt uw woning voor €220.000, dan heeft u een restschuld van €30.000 (€250.000 – €220.000).
Houd er rekening mee dat bijkomende verkoopkosten zoals makelaarskosten en notariskosten de restschuld in de praktijk nog kunnen verhogen.
Gevolgen van een restschuld
Een restschuld kan verstrekkende gevolgen hebben voor uw financiële situatie:
- U moet de restschuld terugbetalen aan de bank, ook na verkoop van de woning
- Het kan moeilijker worden om een nieuwe hypotheek af te sluiten
- De restschuld kan uw financiële bewegingsvrijheid beperken
- Stress en zorgen over hoe de schuld moet worden afgelost
“Bij een dreigende restschuld adviseren we klanten vaak om eerst alle mogelijkheden te verkennen. Soms is het verstandiger om de woning tijdelijk te verhuren of te wachten op een gunstigere markt. Maar als verkoop onvermijdelijk is, kijk dan direct naar de financieringsmogelijkheden voor de restschuld om langdurige problemen te voorkomen.”
Tom – Makelaar bij Mercari
Oplossingen bij een restschuld
Als u te maken krijgt met een restschuld, zijn er verschillende oplossingsmogelijkheden:
Allereerst kunt u proberen de woning verkopen tegen een zo hoog mogelijke prijs om de restschuld te minimaliseren. Soms is het ook mogelijk om de restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek, al zijn hier wel voorwaarden aan verbonden.
Daarnaast kunt u met de bank onderhandelen over een aflossingsregeling voor de restschuld. In sommige gevallen kan de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) uitkomst bieden als u hiermee uw woning heeft gefinancierd.
Voor ondernemers die met een restschuld op een bedrijfspand verkopen worden geconfronteerd, gelden vaak andere regels en mogelijkheden.
Restschuld voorkomen
Het beste is natuurlijk om een restschuld te voorkomen. Dit kunt u doen door:
- Een realistisch bedrag te lenen bij de aankoop van een woning
- Periodiek extra af te lossen op uw hypotheek
- Te investeren in het onderhoud en de waarde van uw woning
- Een financiële buffer op te bouwen voor onverwachte situaties
Door regelmatig de waardeontwikkeling van uw woning in de gaten te houden, kunt u tijdig maatregelen nemen als de waarde onder druk komt te staan.
Conclusie
Een restschuld ontstaat wanneer de verkoopopbrengst van uw woning lager is dan uw openstaande hypotheekschuld. Dit kan aanzienlijke financiële gevolgen hebben, maar er zijn verschillende manieren om hiermee om te gaan. Goed advies en een proactieve aanpak kunnen de impact van een restschuld beperken.
Heeft u te maken met een (dreigende) restschuld en wilt u uw woning zo snel mogelijk verkopen? Mercari kan u helpen met een snelle en directe verkoop, waardoor u meteen duidelijkheid heeft over uw financiële situatie. Wij staan voor u klaar!
